套取金融机构贷款转贷，共同签字的借款人要担责吗？

核心争议焦点

本案争议焦点为：一是案涉借款实际交付本金如何认定，二是借款合同无效情形下共同签字的陈某某应否承担返还责任。

蔡一帆律师结合(2025)苏02民终2659号生效判决分析：在本案特定事实下，二审法院维持了一审判决，认定陈某某应当与施某共同向赵某返还借款本金620800元，并按年利率3.35%支付资金占用费。从实务角度分析，本案胜败的关键在于陈某某已经签字确认收到借款，且没有充分证据推翻自己签字的书面文件，因此败诉。

本案基本案情与裁判观点

赵某与施某、陈某某原系同事，2023年底施某、陈某某提出共同借款，赵某无力出借款项，便在施某介绍下通过多家金融机构贷款合计620800元，部分款项按施某指示转账给贷款中介陈某甲。款项交付完成后，施某、陈某某于2024年2月28日共同出具借款条，确认共同借款63万元，其中9200元差额为赵某垫付的贷款利息。后施某失联，赵某起诉要求施某、陈某某共同还款。

一审法院认为，赵某套取金融机构贷款转贷，案涉借款合同无效，施某、陈某某作为共同借款人签字确认收到款项，应当共同返还本金620800元并支付资金占用费。陈某某不服上诉，主张借款本金认定错误，且自己未取得款项，不应承担返还责任。二审法院审理后认为，赵某对本金差额、转账路径的解释符合常理，结合借款条、陈某某关于陈某甲身份的陈述，认定实际本金为620800元并无不当；陈某某作为共同借款人签字确认收到借款，视为赵某已完成交付，合同无效后仍应承担共同返还责任，最终驳回上诉，维持原判。

关联法律问题解答

套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同一定无效吗？

根据现行一般规则，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同就会被认定无效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项明确规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。该无效属于法定无效，不要求转贷人牟利，只要资金来源是金融机构贷款，就符合无效要件，本案裁判符合该一般规则。

借款合同无效后，借款人还需要承担责任吗？

不少人存在误解，认为合同无效就不用承担责任了，实际上这是错误的。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还的，折价补偿，有过错的赔偿对方损失。本案中，借款合同无效只是导致利息、违约金的约定无效，本金仍然需要返还，出借人主张合理资金占用费也会得到法院支持，本案裁判完全符合该法律规定。

办案视角与实务操作建议

蔡一帆律师结合办理同类案件的经验，给出以下建议：

关键证据的留存对案件结果影响极大。民间借贷案件中，借款合意和款项交付是两个核心要件，书面借款条是证明借款合意最直接的证据，如果借款条中已经明确签字人确认收到款项，没有充分相反证据很难推翻。本案中赵某留存了完整的转账记录、双方签字确认的借款条，还通过调查令调取了收款中介的流水，证据链完整，这是其胜诉的核心；而陈某某仅口头抗辩自己未收到款项，没有证据推翻自己签字的借款条，因此不被法院支持。

事前签字一定要谨慎，不要随意在借款文件上签字。实践中不少人出于情面帮忙签字，或者以为只是见证、不需要担责就签字，如果在借款人处签字，并且明确写了确认收到款项，即使个人没拿到钱也要承担共同还款责任。蔡一帆律师提醒，若你没有实际借款需求，仅仅是帮忙，不要随便在借款人处签字；如果确需签字，一定要明确注明身份，比如见证人，不要随意在借款条中签字确认收到款项。

诉讼中要合理举证，若主张没有实际收款，一定要提供充分证据证明出借人未按约定交付，或者交付给其他人并未经过你的同意，仅仅口头抗辩很难得到法院支持。

本案裁判信息

案号：(2025)苏02民终2659号
案由：民间借贷纠纷
审理法院：江苏省无锡市中级人民法院
裁判日期：2025年6月23日

法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》第一百五十七条：民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项：具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；

本文由蔡一帆律师解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本律师代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。